搭乗者傷害保険と人身障害特約
搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いとは？
交通事故に遭うと、運転していた方だけでなく、助手席や後部座席に乗っていたご家族・ご友人もけがをすることがあります。
そんなとき、「相手方の保険だけで治療費は足りるのか」「自分の保険も使えるのか」「同乗していた子供も補償されるのか」といった疑問が生じます。
交通事故でご自身や同乗者がけがをした場合に確認したいのが、任意保険の「搭乗者傷害保険」と「人身傷害保険」です。
名前は似ていますが、保険金の計算方法が異なります。
搭乗者傷害保険は、契約で決められた金額を支払う保険。人身傷害保険は、治療費や休業損害などの実際の損害を、契約で定められた範囲で補償する保険です。
上尾市・久喜市・さいたま市のすぎやま鍼灸整骨院では、交通事故後のお体の状態を確認しながら、病院との併院、整骨院への通院、保険会社へ確認する内容などをご案内しています。
このページで分かること
- 搭乗者傷害保険と人身傷害保険の基本的な違い
- 運転者・家族・子供・友人などの同乗者の補償
- 自賠責保険・任意保険との関係
- 追突事故・自損事故・過失のある事故での考え方
- 両方の保険に加入している場合の取り扱い
- 整骨院への通院を希望する際に確認したいこと
- 事故後に保険会社へ伝える内容
搭乗者傷害保険とは？
搭乗者傷害保険とは、契約の対象となる自動車に乗っていた方が、交通事故によってけがをしたり、亡くなったりした場合などに、契約で定められた保険金が支払われる任意保険です。
商品によって「搭乗者傷害保険」「搭乗者傷害特約」など名称や取り扱いが異なります。
対象となる事故では、運転者だけでなく、助手席や後部座席の同乗者も補償対象となる場合があります。
搭乗者傷害保険の特徴は「定額給付」
搭乗者傷害保険は、実際にかかった治療費の金額をそのまま支払う仕組みではありません。
けがの部位・症状、入通院日数、後遺障害の程度など、契約で決められた支払条件に応じて、一定の金額が支払われます。
例えば、契約で定められた条件に該当した場合に、所定の一時金が支払われる商品があります。ただし、金額や支払条件は保険会社・保険商品によって異なります。
搭乗者傷害保険は、実際の治療費とは別に、契約で決められた金額が支払われる保険です。
治療費がいくらかかったかに応じて、同じ金額がそのまま補償される仕組みではありません。
けがの種類や入通院の状況など、契約で定められた支払条件を確認することが大切です。
どんな人が対象になる？
搭乗者傷害保険では、一般に契約自動車に搭乗中の運転者や同乗者が対象となります。
- 運転していた本人
- 助手席に乗っていた配偶者・家族
- 後部座席に乗っていた子供
- 同乗していた友人・知人
ただし、具体的な対象者、事故の範囲、支払条件は加入している契約によって異なります。
すぐに保険金が受け取れる？
搭乗者傷害保険は、実際の損害額すべてが確定する前に、所定の条件に基づいて保険金が支払われる場合があります。
ただし、事故の確認や診断内容など、必要な手続きがあります。「事故に遭ったら必ずその場ですぐ支払われる」という意味ではありません。
人身傷害保険とは？
人身傷害保険とは、自動車事故によってご自身や補償対象となる同乗者がけがをしたり、亡くなったりした場合に、契約で定められた範囲で損害を補償する任意保険です。
「人身傷害補償保険」「人身傷害保険」などと呼ばれることがあります。
原稿にあった「人身障害特約」ではなく、一般的な保険の名称は「人身傷害保険」です。
人身傷害保険の特徴は「実際の損害額に基づく補償」
人身傷害保険では、約款に定める損害額算定基準に基づいて、治療費や休業損害などの損害額が計算されます。
補償対象となる項目には、契約に応じて次のようなものがあります。
- 治療費などの実費
- 通院交通費
- 休業損害
- 精神的損害
- 後遺障害や死亡に関する所定の損害
実際に支払われる保険金は、補償の対象となる損害額、契約上の限度額、ほかの保険や相手方からの支払い状況などによって異なります。
人身傷害保険は、過失割合にかかわらず補償を受けられる場合があります。
相手方にも自分にも過失がある事故や、相手のいない単独事故などでも、契約で定められた事故であれば補償対象となることがあります。
ただし、保険金額の限度や免責事項があり、どの事故でも無条件に全額が支払われるわけではありません。
相手方との示談が終わる前でも使える？
人身傷害保険では、相手方との示談成立を待たずに、ご自身が加入する保険会社から補償を受けられる場合があります。
そのため、「相手方との交渉が長引いている」「過失割合が決まっていない」といった場合にも、加入している保険の利用可否を確認することが考えられます。
ただし、支払いに必要な確認や書類は契約・事故状況によって異なります。
歩行中やほかの車に乗っていた事故も対象になる？
人身傷害保険には、契約自動車に搭乗中の事故を対象とするタイプと、契約内容によってほかの車に乗っていた事故や歩行中の事故なども対象となるタイプがあります。
「人身傷害保険に入っているから、車外での事故もすべて対象になる」とは限りません。補償範囲を確認しましょう。
搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いを比較
2つの保険は、名前が似ていても、主に保険金の計算方法と役割が異なります。
| 比較項目 | 搭乗者傷害保険 | 人身傷害保険 |
|---|---|---|
| 基本の仕組み | 定額給付 | 損害額に基づく補償 |
| 金額の決まり方 | 契約で定められた条件・金額 | 約款の算定基準による損害額と保険金額の限度 |
| 治療費との関係 | 治療費の実額と必ずしも一致しない | 対象となる治療費などを損害として算定 |
| 対象者 | 原則、契約車両の運転者・同乗者など | 契約で定める運転者・同乗者など |
| 車外での事故 | 原則、契約車両への搭乗中が対象 | 契約タイプによって対象となる場合あり |
| ほかの賠償金との関係 | 別途、定額給付を受けられる場合あり | 同じ損害について二重取りはできず、支払調整あり |
※保険会社や商品によって名称・対象範囲・支払条件が異なります。加入中の保険証券・約款をご確認ください。
「搭乗者傷害＝定額」「人身傷害＝損害額に基づく補償」と覚えると整理しやすくなります。
どちらも交通事故でご自身や同乗者がけがをした場合に関係する保険ですが、支払いの仕組みは異なります。
ご加入の保険に両方ある場合は、それぞれの支払条件を確認しましょう。
自賠責保険・任意保険とは何が違う？
自賠責保険は事故の被害者を救済するための強制保険
自賠責保険は、自動車の運行によって他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任が生じた場合に、被害者の人的損害を補償するための制度です。
事故によるけがについては、被害者1人につき傷害部分の支払限度額が120万円と定められています。
ただし、自賠責保険は、車の修理費用などの物損や、運転者本人が起こした自損事故による本人のけがなどを補償するものではありません。
任意保険は補償内容を選んで加入する保険
任意保険には、相手方への賠償、ご自身や同乗者のけが、車両の損害など、目的の異なる補償があります。
- 対人賠償責任保険：相手方の人的損害への賠償
- 対物賠償責任保険：相手方の車や物への賠償
- 人身傷害保険：ご自身や補償対象となる方の損害
- 搭乗者傷害保険：契約車両の搭乗者への定額給付
- 車両保険：契約自動車の損害
搭乗者傷害保険と人身傷害保険は、任意保険の中でも、主にご自身や同乗者のお体のけがに関係する補償です。
自賠責保険と搭乗者傷害保険は、単純に「足りない金額を補う関係」ではありません。
自賠責保険は、被害者に対する対人損害賠償を補償する制度です。一方、搭乗者傷害保険は、契約条件に応じた定額の保険金を支払うものです。
自賠責の限度額を超えた治療費が、そのまま搭乗者傷害保険で全額補償されるわけではありません。
実際の交通事故では、どの保険を確認する？
ケース① 停車中に追突され、運転者と家族がけがをした
信号待ちで停車していた車が後方から追突され、運転者と助手席の配偶者、後部座席の子供がけがをしたケースを考えます。
相手方に賠償責任がある場合は、相手方の自賠責保険や任意保険が関係します。
それとは別に、自分の車の保険に搭乗者傷害保険や人身傷害保険が付いているかも確認しましょう。
同乗者の補償対象や支払い方法は契約によって異なるため、けがをした方ごとに確認が必要です。
ケース② 自分にも過失がある交差点事故でけがをした
交差点での事故など、自分にも相手にも過失がある場合、相手方から受ける賠償額には過失割合が関係することがあります。
一方、人身傷害保険では、契約で対象となる事故であれば、過失割合にかかわらず、約款に基づく損害額を保険金額の範囲で補償する場合があります。
搭乗者傷害保険にも加入している場合は、定額保険金の支払い条件も確認しましょう。
ケース③ 電柱に衝突する単独事故で運転者がけがをした
運転を誤って電柱に衝突した場合など、相手方のいない単独事故では、運転者本人のけがについて自賠責保険から補償を受けられない場合があります。
そのようなときは、ご自身の任意保険に人身傷害保険や搭乗者傷害保険、自損事故に関する補償などが付いているかを確認しましょう。
ただし、単独事故でも必ず保険金が支払われるとは限りません。契約内容や事故状況によります。
ケース④ 相手方との過失割合が決まらず、示談が進まない
相手方との交渉が長引いている場合でも、人身傷害保険による補償を検討できる場合があります。
まずご自身の保険会社に連絡し、利用できる補償と、支払いまでに必要な手続きを確認しましょう。
過失割合や示談について法律上の判断が必要な場合は、弁護士への相談を検討することもできます。
搭乗者傷害保険と人身傷害保険は両方受け取れる？
ご加入の保険に両方の補償がある場合、事故やけががそれぞれの支払条件に該当すれば、両方から保険金を受け取れる場合があります。
ただし、搭乗者傷害保険と人身傷害保険では、支払われる金額の決まり方が異なります。
搭乗者傷害保険の定額給付
契約で定められた条件に応じて、所定の金額が支払われる仕組みです。相手方から損害賠償を受けた場合も、別に定額保険金が支払われる場合があります。
人身傷害保険の損害額に基づく補償
治療費など、同じ損害について相手方からすでに支払いを受けている場合は、二重に全額を受け取ることはできません。保険金の支払いは契約内容に応じて調整されます。
両方の保険が使える場合でも、同じ治療費を何度も受け取れるわけではありません。
搭乗者傷害保険の定額給付と、人身傷害保険の損害額に基づく補償は仕組みが異なります。
相手方からの賠償金やほかの保険金との調整について、保険会社に確認することが大切です。
整骨院に通院する場合、どの保険が使える？
交通事故後に首や腰などの痛みがあり、整形外科で診察を受けながら整骨院への通院を希望する方もいます。
しかし、搭乗者傷害保険に加入していることや、人身傷害保険が付いていることだけで、整骨院での施術費が必ず補償されるわけではありません。
整骨院の施術費については、事故との関係や施術の必要性・相当性、保険契約などを踏まえて確認する必要があります。
① まず整形外科などの医療機関を受診する
事故後は、医師による診察・診断・必要な検査を受けましょう。
首や腰の痛みだけでなく、頭痛、しびれ、めまいなどがある場合も、現在の症状を医師へ伝えてください。
② 整骨院への通院希望を相談する
整骨院での施術を希望する場合は、担当医へ相談し、保険会社にも通院先と施術費の取り扱いを確認しましょう。
搭乗者傷害保険の定額保険金を受け取れる場合でも、そのことと整骨院への施術費の支払いは別の問題です。
③ 保険会社へ加入している補償の確認をする
ご自身や同乗していたご家族のけがについて、どの保険が対象となる可能性があるかを確認しましょう。
- 人身傷害保険は付いているか
- 搭乗者傷害保険・特約は付いているか
- 同乗者も補償対象になるか
- 整骨院の施術費はどのように取り扱われるか
- 窓口負担や立て替えが必要か
- 請求に必要な書類は何か
保険が使えることと、整骨院の窓口負担が必ず0円になることは別です。
保険会社が施術費を直接支払う場合は、窓口負担が0円となるケースもあります。ただし、事故状況や施術の必要性、契約内容などによって取り扱いは異なります。
通院を始める前に、費用の支払い方法を確認しましょう。
すぎやま鍼灸整骨院で交通事故後の施術を受ける5つの特徴
1．柔道整復師・鍼灸師によるお体の状態確認
すぎやま鍼灸整骨院では、柔道整復師・鍼灸師が、交通事故の状況や現在の症状、日常生活で困っていることなどを確認します。
医師による診断や検査が必要な場合は、医療機関への受診をご案内します。
2．交通事故後の通院・保険について確認事項をご案内
「人身傷害保険と搭乗者傷害保険のどちらが付いているか分からない」「保険会社に整骨院への通院希望をどう伝えればよいか迷っている」といったご相談にも対応します。
具体的な保険金の支払い可否や金額の決定は、保険会社による確認が必要です。
3．一人ひとりの症状に合わせた施術を検討
同じ追突事故でも、首や腰の痛み、動かしにくさ、仕事や家事への影響などは人によって異なります。
現在のお体の状態と医療機関での診断内容を踏まえ、施術所として対応可能なケアを検討します。
4．日常生活での動作や運動についても相談できる
痛みが落ち着いてきた段階では、日常生活で負担を感じる動作や、無理のない体の使い方などについても確認します。
ただし、事故によるけがの種類や回復経過によって、適した運動や負荷は異なります。医師から運動制限などの指示がある場合は、その内容を踏まえて対応します。
5．上尾市・久喜市・さいたま市の各院で通院をご相談いただける
すぎやま鍼灸整骨院グループでは、お住まいやお仕事の場所に合わせて、通いやすい院をご相談いただけます。
院ごとの受付時間や予約状況、設備については、各院ページまたはお問い合わせ時にご確認ください。
交通事故後、保険会社へ確認する際の伝え方
搭乗者傷害保険や人身傷害保険について確認したい場合は、次のように伝えると整理しやすくなります。
保険会社へ伝える内容の例
「交通事故で私と同乗者がけがをしました。加入している保険に、人身傷害保険や搭乗者傷害保険は付いていますか。今回の事故で誰が対象になるか、支払い条件と必要な書類を教えてください。病院受診後、整骨院への通院も考えています。施術費の取り扱いについても確認したいです。」
搭乗者傷害保険と人身傷害保険についてのよくある質問
Q1．搭乗者傷害保険と人身傷害保険は同じ保険ですか？
A．同じではありません。搭乗者傷害保険は契約で定めた金額を支払う定額型、人身傷害保険は約款に基づく損害額を保険金額の範囲で補償する仕組みです。
Q2．車に乗っていた子供も対象になりますか？
A．契約車両の同乗者として補償対象になる場合があります。年齢だけで判断せず、事故状況と加入している契約を確認してください。
Q3．友人を乗せていた場合も補償されますか？
A．契約車両の同乗者として対象になる場合があります。保険会社へ対象者の範囲をご確認ください。
Q4．運転者本人も搭乗者傷害保険の対象ですか？
A．対象となる場合があります。搭乗者傷害保険は、同乗者だけでなく運転者も含めて補償する商品があります。
Q5．自分の過失が大きい事故でも人身傷害保険は使えますか？
A．対象となる事故であれば、過失割合にかかわらず補償を受けられる場合があります。ただし、保険金額の限度や免責事項などは確認が必要です。
Q6．自損事故でも使える保険はありますか？
A．人身傷害保険、搭乗者傷害保険、自損事故に関する補償などが関係する場合があります。契約内容と事故状況によります。
Q7．人身傷害保険を使えば治療費は必ず全額支払われますか？
A．必ず全額支払われるわけではありません。約款の算定基準、保険金額、対象となる治療の範囲などによって決まります。
Q8．搭乗者傷害保険があれば、整骨院の施術費はすべて支払われますか？
A．搭乗者傷害保険は、契約で定めた定額給付が基本です。施術費が実額で支払われるかどうかとは別に確認が必要です。
Q9．搭乗者傷害保険と人身傷害保険は両方使えますか？
A．両方に加入し、それぞれの支払条件に該当する場合は、両方から保険金を受け取れる場合があります。ただし、人身傷害保険では同じ損害について支払いの調整があります。
Q10．相手方から賠償金を受け取っても、搭乗者傷害保険は受け取れますか？
A．定額給付として別に支払われる場合があります。具体的な支払条件は契約内容をご確認ください。
Q11．ほかの車に乗っていたときも人身傷害保険は使えますか？
A．契約タイプによります。契約車両の搭乗中のみを対象とするものと、一定の車外事故なども対象とするものがあります。
Q12．どの保険に加入しているか分かりません。
A．保険証券、契約者用アプリ、保険会社や代理店への問い合わせなどで確認できます。「人身傷害」「搭乗者傷害」の補償欄をご確認ください。
Q13．病院と整骨院の両方へ通えますか？
A．併院する場合があります。担当医へ相談し、保険会社にも整骨院への通院希望と施術費の取り扱いを確認しましょう。
Q14．整骨院への通院は窓口負担0円ですか？
A．保険会社が施術費を直接支払う場合、窓口負担が0円となることがあります。ただし、すべての事故・施術について保証されるものではありません。
まとめ｜搭乗者傷害保険と人身傷害保険で大切なこと
① 搭乗者傷害保険は定額給付
契約で定められた条件に応じて、所定の金額が支払われます。
② 人身傷害保険は損害額に基づく補償
治療費や休業損害などについて、約款と保険金額の範囲で補償します。
③ 運転者だけでなく同乗者も対象になる場合がある
ご家族・子供・友人など、けがをした方ごとに対象範囲を確認しましょう。
④ 自賠責保険とは仕組みが異なる
それぞれの保険の役割と、ほかの保険金との調整を確認しましょう。
⑤ 整骨院への通院費は個別確認が必要
医師による診察を受け、保険会社へ施術費の取り扱いを確認しましょう。
交通事故後のお体の痛みや通院についてご相談ください
交通事故後は、お体の痛みだけでなく、利用できる保険や通院先について分からないことが多くあります。
すぎやま鍼灸整骨院では、医療機関での診断内容や現在の症状を踏まえ、整骨院への通院、病院との併院、保険会社への確認事項などをご案内しています。
交通事故の補償・示談など、法律面のご相談について
過失割合、治療費、慰謝料、示談などについて法律の専門家に相談したい方へ。
具体的な補償の判断が必要な場合は、弁護士への相談も検討できます。
※弁護士費用特約の利用可否や費用の取り扱いは、加入する保険契約や事故状況によって異なります。
参考資料
※保険の名称、補償対象者、補償額、支払条件、免責事項は保険会社・商品・契約時期によって異なります。本ページは制度の一般的な説明であり、個別の保険金支払いや施術費の補償を保証するものではありません。契約内容は加入先の保険会社へ、医学的な診断は医師へ、賠償・示談の法的判断は弁護士などへご相談ください。
この記事の執筆者
柔道整復師 平本 龍也
施術歴13年。交通事故後のむち打ちや身体の痛みだけでなく、病院との併院、保険会社への連絡、転院など、事故後に生じるさまざまな不安に寄り添ったご案内を大切にしています。
患者様のGoogle口コミ
以下は交通事故で通院された患者様からの口コミと、当院スタッフからの返信です。慰謝料額や補償結果に関する口コミではありません。施術の感じ方や回復経過には個人差があります。
